La inflación: el recibo invisible que afecta a tus ahorros cada mes
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Cada mes, cuando revisas tus gastos, puedes ver claramente lo que pagas en hipoteca o alquiler, luz, agua, seguros y otros servicios. Sin embargo, hay un recibo que nunca ves reflejado en tu cuenta bancaria, pero que mes a mes está restando valor a tus ahorros: la inflación.
¿Qué es la inflación y por qué es un recibo invisible?
La inflación es el aumento generalizado y sostenido de los precios de bienes y servicios. En otras palabras, significa que con el mismo dinero puedes comprar menos cosas con el paso del tiempo. Aunque no lo veas reflejado como un cargo directo en tu cuenta bancaria, la inflación reduce el poder adquisitivo de tus ahorros, exactamente como si fuera un recibo que te cobran sin que te des cuenta.
Por ejemplo, si guardaste 10.000 euros en 2010 y la inflación promedio anual ha sido de un 2,5%, esos mismos 10.000 euros hoy tienen un poder adquisitivo equivalente a aproximadamente 7.500 euros en términos reales. Es decir, has «pagado» 2.500 euros en este recibo invisible llamado inflación.
Si dividimos esta pérdida entre los 14 años transcurridos desde 2010 hasta 2024, vemos que la inflación ha «cobrado» a esta persona unos 178 euros al año, lo que equivale aproximadamente a 14,80 euros al mes. Este es el recibo invisible que ha estado pagando sin darse cuenta, simplemente por mantener su dinero en el banco sin invertirlo.
El caso más sangrante: una herencia que se devalúa y lo que se dejó de ganar
Imagina que una persona recibió 200.000 euros de herencia en 2010 y decidió mantenerlos en el banco para entregárselos a sus hijos en 2024. A primera vista, parece una decisión prudente y segura. Sin embargo, al aplicar la misma inflación anual del 2,5%, esos 200.000 euros de 2010 hoy tienen un poder adquisitivo real de aproximadamente 150.000 euros.
En otras palabras, esta persona ha perdido 50.000 euros de valor real solo por no invertir el dinero y dejarlo en una cuenta sin generar rentabilidad. Esto equivale a haber «pagado» un recibo invisible de 3.570 euros al año o 297 euros al mes sin haberlo visto reflejado en ningún extracto bancario.
Pero aún más grave es lo que dejó de ganar. Si en 2010 hubiera invertido esos 200.000 euros en un fondo indexado al S&P 500, su situación hoy sería muy diferente.
¿Qué es el S&P 500 y cómo funciona un fondo indexado?
El S&P 500 es un índice bursátil que agrupa a las 500 empresas más grandes de Estados Unidos. Históricamente, ha ofrecido una rentabilidad promedio anual de aproximadamente 10%. Un fondo indexado es un vehículo de inversión que replica la evolución de un índice como el S&P 500, permitiendo que el inversor obtenga la rentabilidad del mercado sin necesidad de gestionar activamente su inversión.
El poder del interés compuesto
El interés compuesto es el fenómeno por el cual los rendimientos generados por una inversión se reinvierten, generando a su vez nuevos rendimientos. Con el paso del tiempo, esto crea un efecto multiplicador en la inversión.
Si esta persona hubiera invertido 200.000 euros en el S&P 500 en 2010, con una rentabilidad promedio del 10% anual y reinvirtiendo los rendimientos, su inversión hoy valdría aproximadamente 800.000 euros en 2024.
Es decir, no solo habría protegido su dinero contra la inflación, sino que habría multiplicado por cuatro su valor inicial. En lugar de dejar a sus hijos 150.000 euros en poder adquisitivo real, podría haberles entregado 800.000 euros.
Si hubiera invertido en vivienda
Dado que en España somos muy de ladrillo, esta persona también podría haber optado por comprar una vivienda de 200.000 euros en 2010 para alquilarla. Según datos históricos, el precio de la vivienda ha aumentado un promedio del 4-5% anual en los últimos 14 años, lo que significa que hoy esta vivienda tendría un valor aproximado de 350.000 euros.
Además, si hubiera alquilado la vivienda durante estos 14 años a un precio medio de 800 euros mensuales, habría obtenido unos 134.400 euros en ingresos brutos de alquiler.
Una estrategia aún mejor habría sido utilizar una hipoteca para comprar dos viviendas de 200.000 euros cada una, financiando el 50% y destinando su dinero a la entrada y los gastos iniciales. Con esta estrategia, hoy tendría dos viviendas valoradas en 700.000 euros en total, además de los ingresos por alquiler generados en estos años.
El dinero fiduciario y la inflación: una relación inseparable
El dinero que usamos hoy en día es dinero fiduciario, es decir, no tiene un respaldo en bienes tangibles como el oro, sino que su valor depende de la confianza que tengamos en el sistema financiero. Esto permite a los bancos centrales emitir más dinero cuando lo consideran necesario, lo que a largo plazo suele generar inflación.
A diferencia del dinero fiduciario, hay activos cuyo valor se mantiene más estable en el tiempo. Por ejemplo, si en lugar de haber guardado 10.000 euros en el banco en 2010, hubieras comprado oro, la cantidad de oro adquirida entonces hoy seguiría teniendo un valor muy similar en términos de poder adquisitivo, mientras que el dinero en efectivo ha perdido valor.
Cómo protegerse de la inflación
Si no quieres que la inflación siga actuando como un recibo invisible en tu economía, hay algunas estrategias que puedes aplicar:
- Invertir en activos que superen la inflación, como bienes raíces, fondos indexados o metales preciosos.
- Evitar mantener demasiado dinero en efectivo, ya que su poder adquisitivo disminuirá con el tiempo.
- Diversificar tus inversiones para reducir el riesgo de pérdida de valor.
Conclusión: la inflación no se ve, pero siempre está presente
La inflación es un gasto oculto que afecta a todos, pero con conocimiento y estrategias adecuadas, es posible minimizar su impacto. Si quieres mantener y hacer crecer tu patrimonio, es fundamental entender este concepto y actuar en consecuencia, y esa consecuencia tiene un nombre INVERSIÓN. Si tienes capacidad de ahorro, por pequeña que sea, la inversión es una obligación para ti.
Enlaces de interés
https://www.bankinter.com/blog/finanzas-personales/como-afecta-inflacion-ahorro
Llevo tiempo escuchando a alguna amiga que me hanla de inversión. Siempre he pensado que es para gente adinerada. Pero creo que me voy a animar a invertir. ¿Recomendáis alguna inversión en concreto?
Muchas gracias por tu comentario Eli,
No podemos dar recomendaciones de inversiones concretas, pero sí darte unas premisas genéricas que son imprescindibles para cualquier persona que quiera iniciar su etapa inversora:
Infórmate y fórmate para empezar con seguridad y tranquilidad.
Valora tu aversión al riesgo, para elegir el tipo de inversión que mejor se adapte a ti.
Diversifica, aunque empieces con poco capital.
Visión de largo plazo. No podemos invertir pensando en conseguir «pelotazos».
Constancia y aportaciones periódicas.
Son aspectos básicos que podrás leer en cualquier manual de inversión, pero es sorprendente la cantidad de gente que se inicia en la inversión sin cumplirlos.
Saludos